Comment définir son budget immobilier ?

Vous voulez acheter un nouveau logement ou faire un nouvel investissement immobilier ? Vous avez surement dû entendre partout que la première étape de cette démarche consistait à déterminer exactement le montant dont vous disposez pour vos achats. Il est donc nécessaire avant tout achat de déterminer votre budget d'achat immobilier. Le connaître vous permettra d’y voir plus clair, en évitant les mauvaises surprises ou les déceptions lors de la recherche d'un appartement ou d'une maison. Votre pouvoir d'achat sera défini par l'examen de votre budget d'achat. 

Ce budget dépend de plusieurs facteurs, qu’il est nécessaire de prendre en considération afin de ne pas vous endetter. Alors, comment définir son budget immobilier ? Suivez le guide !

• Faire le point sur vos revenus et votre situation

Tout d'abord, il est très important de faire le point sur vos revenus et votre situation professionnelle, qui jouent énormément si vous envisagez de demander un prêt immobilier. Parce que le danger est constamment présent, les banques privilégient les emprunteurs qui travaillent à temps plein ou qui sont fonctionnaires. Ces derniers, qui ont un travail stable jusqu'à la fin de leur vie avec un salaire en hausse, s'en serviront comme d'un levier dans les négociations.

Les salariés en contrat à durée déterminée et les indépendants peuvent également demander un prêt. Pour identifier un certain degré d'ancienneté dans le travail, le même symbole est utilisé pour les chefs d'entreprise, les intérimaires et les CDD. Pour qu'un établissement financier accepte leur demande, ils doivent être en activité depuis au moins deux ou trois ans.

Il est également nécessaire d'avoir des revenus réguliers : si vos revenus fluctuent, par exemple si vous gagnez 2300 euros en janvier et 500 euros en mars, demandez-vous si vous pourriez assumer vos charges et vos frais.

N.B : Le taux d'endettement détermine le montant de la dette que vous pouvez vous permettre de rembourser par rapport à votre revenu net. Celui-ci comprend vos salaires et traitements, ainsi que les pensions de retraite et les prestations sociales, de même que les revenus locatifs (jusqu'à 70 %).

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut que votre ratio dette/revenu soit inférieur à 33 %, et cela pour deux raisons : pour vous empêcher de vous endetter et pour protéger les banques d'un défaut de paiement. En outre, si le banquier vous prête plus de 33 % de votre dette, il peut être tenu pour responsable et contraint de vous verser des dommages et intérêts.

• Renseignez-vous sur votre capacité d’emprunt

Votre situation n'est pas le seul facteur à prendre en compte pour calculer votre budget. Le budget sera plus important en fonction du taux d'intérêt de la banque et de la durée du prêt. Plus l'enveloppe financière est importante, plus le taux d'intérêt est bas et plus la durée est longue. Évidemment, si vous empruntez sur une longue période, votre budget d'achat immobilier sera plus important.

Les durées de prêt, quant à elles, sont conformes aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HSCF), qui a conseillé aux banques de limiter les durées les plus longues, notamment de ne pas financer au-delà de 25 ans. Le ratio d'endettement, qui ne peut dépasser 33 %, est le même.

Informez-vous auprès de votre prêteur ou de votre courtier sur votre capacité d'emprunt et la viabilité de votre projet. Ils vous informeront de la situation financière actuelle ainsi que des aides dont vous pouvez bénéficier.

• Quel est le montant de votre apport personnel ?

La première condition pour obtenir un prêt immobilier facile est de fournir un apport personnel d'au moins 10% du prix d'achat du bien. Cela démontrera à la banque que vous êtes un candidat sérieux qui a mis des fonds de côté pour votre projet. Elle reconnaît que vous avez fourni des années d'efforts pour vous constituer un petit compte d'épargne afin de devenir propriétaire.

L'apport personnel a deux fonctions : il rassure les établissements de crédit et vous aide à couvrir les frais supplémentaires du prêt, tels que les frais de notaire, de dossier et d'agence. Comme les banques ne pourront pas récupérer ces frais si les choses tournent mal et que vous devez vendre votre maison, ils ne sont pas inclus dans le prêt.

Enfin, plus votre apport personnel est important, plus vous avez de chances de bénéficier d'un taux réduit. Si vous remplissez les conditions requises, vous pouvez augmenter votre apport en utilisant votre compte d'épargne, votre famille ou même un prêt bonifié.

• Prenez en considération les frais de notaire et d’agence

Connaître son budget d'achat implique également de prendre en compte les dépenses. Les frais de notaire sont nécessaires dans le cadre de votre transaction, à savoir les frais d'acquisition, qui comprennent diverses taxes ainsi que les honoraires du notaire. Ils sont basés sur le prix d'achat du bien : 7 à 8% dans l'ancien et 2 à 3% dans le neuf.

Sauf si vous bénéficiez d'un financement sans apport de votre banquier, les frais d'acquisition seront financés par votre apport personnel.